Las familias estadounidenses que esperan que las tasas de interés bajen pronto tendrán que esperar un poco más.
Se espera que la Reserva Federal mantenga su tasa de interés de referencia sin cambios el miércoles, al menos hasta que haya señales más claras de que la inflación está creciendo más lentamente. Pero los pronosticadores estarán escuchando a Jerome H. Powell, presidente de la Reserva Federal, en busca de pistas sobre cuánto tiempo más esperan mantener las tasas en niveles relativamente altos.
El banco central elevó la tasa de interés de referencia al 5,33% desde casi cero en una serie de aumentos entre marzo de 2022 y el verano pasado, y se han mantenido sin cambios desde entonces. El objetivo era contener la inflación, que se ha enfriado significativamente pero sigue siendo más alta de lo que le gustaría a la Reserva Federal, lo que sugiere que las tasas de interés podrían permanecer altas por más tiempo de lo que los economistas habían pronosticado anteriormente.
Para las personas con dinero escondido en cuentas de ahorro de alto rendimiento, mantener tasas altas se traduce en mayores ganancias por intereses. Pero para las personas cargadas con deudas de tarjetas de crédito de alto costo, o los aspirantes a propietarios de viviendas que han sido marginados por tasas de interés más altas, un entorno de tasas más bajas no puede llegar lo suficientemente pronto.
«Comparar, ya sea que esté buscando un préstamo para automóvil, una tarjeta de crédito, un préstamo personal o cualquier otro tipo de préstamo, puede marcar una gran diferencia», dijo Matt Schulz, analista de LendingTree, un mercado de préstamos en línea.
He aquí cómo las decisiones de la Reserva Federal afectan a las distintas tasas y cuál es su situación.
Tarjetas de crédito
Las tasas de las tarjetas de crédito están estrechamente vinculadas a las acciones de los bancos centrales, lo que significa que los consumidores con deuda renovable han visto cómo esas tasas aumentan rápidamente en los últimos dos años. Los aumentos generalmente ocurren dentro de uno o dos ciclos de facturación, pero no espere que bajen tan rápidamente incluso cuando las tarifas eventualmente bajen.
«La urgencia de pagar tarjetas de crédito u otras deudas de alto costo no ha disminuido», dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate. «Las tasas de interés subieron por el ascensor, pero bajarán por las escaleras».
Esto significa que los consumidores deben priorizar el pago de deudas de mayor costo y aprovechar las ofertas de transferencia de saldo con intereses bajos o cero siempre que sea posible.
Según la Reserva Federal, el tipo medio de las tarjetas de crédito con intereses era del 22,63% a finales de marzo, frente al 20,92% del año anterior y al 16,17% a finales de marzo de 2022, cuando la Reserva Federal inició su serie de subidas de tipos. . .
Préstamos para automóviles
Las tasas de los préstamos para automóviles siguen siendo altas, lo que ha reducido la asequibilidad y disminuido la demanda entre los posibles compradores de automóviles. Pero los fabricantes de automóviles y los concesionarios han comenzado a ofrecer mayores descuentos y otros incentivos, lo que ha atraído a algunos compradores al mercado.
«Vimos algunas noticias positivas en el frente de las ventas en mayo», dijo Erin Keating, analista ejecutiva de Cox Automotive. «Muchos de estos aumentos en las ventas fueron impulsados por mayores incentivos y precios más bajos, lo cual es una buena noticia para los consumidores preocupados por la inflación».
Según Edmunds, la tasa promedio de los préstamos para automóviles nuevos fue del 7,3% en mayo, en comparación con el 7,1% en 2023 y el 5,1% en 2022. Las tasas de los automóviles usados fueron aún más altas: la tasa promedio de los préstamos tuvo una tasa del 11,5% en mayo, aumentando . del 11% en 2023 al 8,2% en 2022.
Los préstamos para automóviles tienden a seguir el rendimiento de los bonos del Tesoro a cinco años, que está influenciado por la tasa clave de la Reserva Federal, pero ese no es el único factor que determina cuánto pagará. El historial crediticio del prestatario, el tipo de vehículo, el plazo del préstamo y el pago inicial se tienen en cuenta en el cálculo de la tasa.
Hipotecas
Las tasas hipotecarias también se han mantenido altas: el préstamo más popular superó la marca del 7% a mediados de abril y ha mantenido en gran medida esa posición desde entonces, lo que hace que ser propietario de una vivienda sea una propuesta aún más costosa.
Según Freddie Mac, la tasa hipotecaria promedio a 30 años era del 6,99% al 6 de junio, en comparación con el 6,71% de la misma semana del año pasado.
Ha sido un viaje agitado. Las tasas subieron hasta el 7,79% a finales de octubre antes de caer alrededor de un punto y estabilizarse, al menos temporalmente.
“Las tasas están justo por debajo del 7% y esperamos que disminuyan modestamente durante el resto de 2024”, dijo Sam Khater, economista jefe de Freddie Mac. “Si un comprador potencial planea comprar una casa este año, espere tasas más bajas. Puede resultar en un pequeño ahorro, pero buscar la mejor tarifa sigue siendo extremadamente ventajoso.»
Las tasas de las hipotecas a tasa fija a 30 años no se mueven al mismo ritmo que el índice de referencia de la Reserva Federal, sino que generalmente siguen el rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años, que están influenciados por una variedad de factores, incluidas las expectativas sobre la inflación, los pronósticos de las acciones de la Reserva Federal y cómo reaccionan los inversores.
Otros préstamos hipotecarios están más estrechamente vinculados a las decisiones del banco central. Las líneas de crédito inmobiliario y las hipotecas de tasa ajustable, cada una de las cuales tiene tasas de interés variables, generalmente aumentan dentro de dos ciclos de facturación después de un cambio en las tasas de la Reserva Federal. Según Bankrate, la tasa promedio de un préstamo hipotecario era del 8,6% al 6 de junio, mientras que las hipotecas de tasa ajustable (cada una de las cuales tiene tasas de interés variables) generalmente aumentan dentro de dos ciclos de facturación después de un cambio en las tasas de la Fed. la línea de crédito promedio sobre el valor líquido de la vivienda fue del 9,18%.
Préstamos estudiantiles
Los prestatarios que ya poseen préstamos federales para estudiantes no se ven afectados por las acciones de la Reserva Federal porque esa deuda tiene una tasa fija fijada por el gobierno.
Pero las tasas de los nuevos préstamos federales para estudiantes están a punto de subir a su nivel más alto en una década: los prestatarios con préstamos federales para estudiantes desembolsados después del 1 de julio (pero antes del 1 de julio de 2025) pagarán el 6,53%, en comparación con el 5,5% de los préstamos otorgados en el Estados Unidos. mismo tiempo que el año anterior.
Las tasas de préstamos para estudiantes de posgrado y profesionales aumentarán al 8,08%. Y las tasas de los préstamos PLUS (financiamiento disponible para padres de estudiantes de pregrado y posgrado) aumentarán al 9,08%.
Las tasas se fijan cada mes de julio utilizando una fórmula basada en la subasta de bonos del Tesoro a 10 años de mayo.
Los prestatarios de préstamos estudiantiles privados ya han visto subir las tasas debido a aumentos de tasas anteriores: tanto los préstamos a tasa fija como los a tasa ajustable están vinculados a puntos de referencia que rastrean la tasa de los fondos federales, la referencia de la Reserva Federal.
Vehículos de ahorro
Los ahorradores normalmente se benefician cuando la tasa de los fondos federales es más alta porque muchos bancos pagan más en sus cuentas de ahorro, particularmente si quieren atraer más depósitos. (Muchos bancos ganan dinero con la diferencia entre el costo de los fondos, como los depósitos, y la tasa de interés que cobran por los préstamos).
Las instituciones en línea tienden a poner precios a sus cuentas de ahorro de manera mucho más competitiva que sus contrapartes físicas, aunque algunas han comenzado a recortar las tasas porque esperaban que la Reserva Federal las recortara en algún momento de este año. Los certificados de depósitos, que tienden a replicar los títulos del Tesoro con vencimientos similares, ya han visto caer sus tasas varias veces este año.
«Es probable que este año continúen las pequeñas ganancias y caídas en las tasas de depósito en línea hasta que nos acerquemos al próximo recorte o aumento de las tasas de la Fed», dijo Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.com.
Según DepositAccounts.com, el rendimiento medio de los CD a un año en los bancos en línea era del 4,96% al 3 de junio, por debajo del rendimiento máximo de enero del 5,35%, pero superior al 4,86% del año anterior. Pero todavía se pueden encontrar CD con vencimiento a un año con rendimientos superiores al 5,25%.
La mayoría de los bancos en línea han mantenido las tasas de las cuentas de ahorro relativamente estables: el rendimiento promedio de una cuenta de ahorros en línea fue del 4,40% al 3 de junio, sólo ligeramente por debajo del máximo de enero del 4,49%, según DepositAccounts.com, y por encima del 3,98. por ciento hace un año.
Los rendimientos de los fondos del mercado monetario que ofrecen las firmas de corretaje son aún más atractivos porque han seguido más de cerca la tasa de los fondos federales. El rendimiento del índice Crane 100 Money Fund, que sigue a los mayores fondos del mercado monetario, fue del 5,12% el 11 de junio.